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老无所依:日本老人以房养老的现实悖论

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发表于 2022-3-18 23:15:21 | 显示全部楼层 |阅读模式

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今天说日本的养老问题,世界上最长寿国家的优势按说并不应该视为一个问题,尤其是养老本身应该是人生中的一个阶段,而不是一个问题。

日本是世界老龄化程度比较高的国家,同时人均寿命84岁也是全球第一。日本65岁以上老龄人口达到历史最高点29.1%,即将达到30%大关,也就是说几乎三成,成为人类历史上老龄化程度最高的国家。研究参考一个国家的未来社会老年人处境,其实日本就是一个实践中的对象。


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老龄化社会会出现的种种在日本可以找到范例不少,做得特别到位的值得借鉴,也有已经呈现的问题给其他国家参考。而许多社会问题归根结底是经济问题,日本作为一个发达国家,人均GDP达到4万美元,人均收入是458万日元(约合4万美金多一点),是妥妥的高收入国家;可以对比同期我国的人均GDP杠杆突破1万美元,当然说到人均,日本和我们都有一个“被平均”的概念。

既然老年人的社会处境也是经济问题的反映,同时人均财富和实际个体间财富差距左右了日本老年人的养老方式;日本的NHK电视台曾经连续多年跟踪报道、调查日本的老年贫困者生活的情况(这个系列报道包括社会各阶层,还有女性的专题,后来结集出版),其中也包括了关于养老的话题,看下来也让人唏嘘即使如此发达的经济体,有设施、有制度,但落地的效果却千差万别。

一边是老龄化,一边是少子化,这俩加起来是我们邻居日本、韩国同时面对的,而且在这事上妥妥的走在我们前面给我们趟路了。韩国的出生率已经低到0.64%,日本的出生率则是1.3左右;距离联合国统计的可以维持人口替代的2.1%的生育率都有不小差距。这也不是什么好的事情,但背后的原因却不一定都是坏事情,起码我们说不出什么特别的反驳理由。

老龄化、少子化结合起来加剧养老问题的严峻性,普遍存在的原因有以下几点:

一、教育普及和教育时间延长;

二、工业化和城镇化进程;

三、人均寿命增长;

四、女性社会地位提升;

五、社会流动性和自由度更高,人们可以选择流向机会更多的大城市。

你看都是好事,在人们选择更多,更有保障的社会,自由度更大了大家的养老似乎是时代和社会要面对的悖论,挑战更大。我们总不能说,年轻人就该呆在小地方结婚生子,女性就不该离开家乡选择大城市,而是早结婚生孩子,这些都是违背人们用脚投票的基本选择自由的,自由是当今世界最大的政治正确。

而且此时的日本还给我们提供了另一个论证:我们关注的房价并非养老和少子化的最主要动因。举个例子,日本的北海道、甚至本州岛的部分地区房价并不太高,然而还是人口流失且生育率下降,北海道是日本第二大岛,但是人口才五百多万也就刚够上我国的一个大城市的人数。以至于日本有些地方你只要愿意搬去住,当地政府免费给房子,且提供翻修的费用,然而并没有扭转这一局面。再想想我们近年上了热搜的鹤岗和张掖等城市,房价三四千但是出生率却不一定追上国内平均值。

如今日本的老年人正是经历了日本经济快速崛起的一代,也就是昭和时期(1926-1989)的日本人,之后是平成年代(1989-2019),如今日本的年号则是令和。这几代的差异就是经历了高速增长、资产泡沫和收入大幅提升,生活水准和城镇化率的飞跃,然后突然急转直下,在两代人之间造成了极大的反差。

我们今天的回忆中日本的发达似乎都在昭和时代,各种便利的城市设施,各种家用电器和汽车的品牌,都是当年同时期的中国人听羡慕的,日本的产品曾经被如此追捧,那时我们没有,也没有生育的烦恼。昭和年代日本结婚率生育率跟现在的日本简直不是一个国家,那时候一个人工作就可以养家而女性基本上做全职太太,那时候一家两三个孩子也常见。

昭和男儿都成了奋斗狂人,在年功序列制度下、时代红利的同步中,功成名就的一代对后来的年轻人打的鸡血一点都不比我们现在少;日本的各类管理大师的作品目前还都在书店畅销书架上,里面不少都是强调极致的努力。可是一边是日本管理经验变成名著,一边是青年人躺平,后面的“平成废宅”现象大行其道,这发生在同一个时期还蛮有点黑色幽默的味道。

然后日本在老龄化的同时,各种御宅族崛起,在家追动漫的、追女团的、追剧的、玩游戏的、搞手办的,就是没有追求恋爱结婚的。与此同时日本拥有比我们高得多的人均收入和最低工资保障,却不得不面临养老支出的缺口,这里面不只是养老金还有各种养老机头和设施的投入成本。于是日本一方面在前前任首相安倍晋三任内一方面推出低利率刺激经济和消费,一方面两次提高消费税率达10%来补充财政缺口。同时也走上加大对生育子女补贴的路子。

转嫁生育和抚养后代的成本,就是通过财政转移支付,具体说就是用税收来给多生育后代的家庭以补贴,其实养老也是一样的道理。我们思考一下这个是否有效,这是个开放的话题,然而目前日韩的做法看,都对生育进行补贴,大概有以下几个途径:

1、对育龄女性怀孕期间的收入进行补贴,同时要求企业支付一定成本,且保持工作岗位;

2、对怀孕到生育的费用进行补贴,生育一个孩子给42万日元(约合2.3万人民币);

3、对抚养孩子的补贴,从出生到15岁每月都给钱。而且男女都有育儿假,当然按日本这社会习惯男的休这个假的比例很低,2017年的数据约5%。

不过这样的补贴真的管用么?我们在讨论抚育后代的成本高的时候一直在讲应该补贴,但是生育意愿很难通过补贴来实现,俗话说钱不能买来一切,看来生育也是钱买不来的,或者说钱给的不够。但是养老的支出也是钱不够的问题,养老代表着社会对当下的价值观,养孩子则是对未来的判断。

养老跟生育率的结合是无法拆分的,因为养老金的来源也是经济发展和生产,而这需要有人去发展经济和缴纳养老金,养老金有很多积累、支付方式,但是基本不脱离现收现付制度。很多人说起我国是这样,就是现在工作的人交的钱就是同期退休的人养老的钱,所以叫现收现付;其实这不是我们的个例,从经济发展和收入角度,通胀和社会发展决定了养老金的来源没法通过简单的一点本金储蓄投资来实现,因为你首先得有这笔资金构成的资金池,然后尽可能维持其规模才能应对越来越多领退休金福利的人口。

当然还有一种办法是日本在搞同时我们也有人想借鉴的:以房养老。当然本文直接泼冷水了,这个缺乏广泛推动的可能性。不八卦,以房养老一提到这件事,大家眼前出现的是媒体上独居老人膝下无子女或者子女不在身边,然后老人故去房子送保姆之类的个例,先说那只能是个例。

本文说的以房养老是日本的模式,简单说就是把房子做担保抵押,然后获得一笔资金,可以来自政府机构也可能是民间机构,然后按月领钱,最高可以领房子评估价格的80%的钱来用于房主生活。注意这个钱是要还的,房子做抵押,如果不还就把房子给支付养老费用的机构,当然这个养老金是变相融资,如果担保人将来把钱还了房子就可以留下。这种情况下一目了然基本上担保人都是子女,可以获得父母房产。

以下举例东京以房养老申请条件:

1.申请人要在65岁以上,

2.申请者需居住在自己持有产权的住宅当中

3.家庭成员构成不能超出单身、夫妇以及夫妇两人的父母的范围,也就是说不能有子女同住

4.申请人家庭的人均收入还要在当地的低收入标准之下

5.已经申请了低保等福利政策的家庭还不能享受这项政策。

6.申请人持有产权的房屋得是土地价值在1500万日元(约合人民币120万元)以上的独门独户建筑,集体住宅是不可以申请的

审核获得通过后,申请人每月可以领到30万日元以下的生活费,但总额度不能超过抵押房屋土地价值的70%,借贷期限到贷款额度到达总额度上限为止。生活费每三个月发放一次,贷款的利率比较低,每年3%左右。贷款的偿还期限是申请人去世后三个月内,由担保人负责一次性偿还。

我们的养老路径不一定学日韩,但是有可能经历同样的过程,这事在社会层面和经济层面上挑战都不小,我们可以先借鉴一下:

1、房产的价值波动;本来抵押的房产获取资金,但是房价并非一路涨,如今日本的房价还是不均衡,大城市的土地和房价有的已经开始恢复到失去的二十年日本经济泡沫年代,但许多地区的房价并没有升值甚至在贬值。抵押物价格下降后会怎样,会让你要么获得的贷款少,要么还得补充抵押物,我们和日本一样不是人人都有那么大、那么多、那么贵的房产的,而且无法保证接下来30年各地的房价还能一直涨。

2、长寿;段子里调侃的人活着钱没了,说明钱得跟得上寿命。可见只有房产只能是一种补充,所有资产的增值还是问题,这就得说回经济发展。房产补充养老,养老金本身的投资收益如何呢,这里说个不是段子的事情,最近日本养老金被恒大带上了热点话题。跟各国养老基金一样,日本的也在各处投资保持增值,但是有投资就有风险,这次就重仓恒大债券,所以你懂的。

日本政府养老投资基金(Government PensionInvestment Fund, GPIF)在恒大债券投资者中排名第9。投资总额96亿7000万日元(约为5.6亿人民币),当然日本表示不要慌,这点钱不多,可见投资需谨慎;全球第一大养老基金尚且如此,你让个人投资者如何应该对自己的养老钱,不可能随着年龄增长投资越来越激进,高风险高收益那种首先就容易高血压。

3、东亚各国的家庭观点和老年人希望将财产留给子女继承。这一点又是大家差不多的文化背景,观念上老人和子女是否愿意抵押房产还是个问题。

当然目前日本亲友哪怕父母子女之间的独立性越来越强,大城市的独居家庭占比甚至超过40%,在日本NHK电视台的采访中许多人在困境中都并不会寻求亲人的帮助,或者也不愿意给对方提供帮助。甚至有很多独居老人无声无息故去后并没有家人来料理后事,甚至能联系上的亲友或子女都不一定现身。

我们面临的跟日本差不多的情况是:社会发展速度太快已经超出了一两代人能够适应的程度,这其中无论是是为财产的房子,或者面临的后代无暇顾及只能自己养老的情形;还有社会宏观层面上生育率飞速下跌导致的养老支出后续压力等等,养老并不是难在找出办法,而是在这么短的时间内整个社会进化到有足够的体系来支撑现代人的养老福利,尤其是有尊严和有质量的老后所养。

老吾老以及人之老,但是如果我们的后代越来越少,谁来交养老金呢?尤其是当出生人口越来越少,那么劳动力的成本将急剧上升,就好比如今的欧美和日本这些发达国家,有限的养老金如何支付高昂的养护费用,尤其是养老这事很难摆脱人的照顾和服务。

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